銀行業務員告訴他，按規定，住房公積金屬政策性住房金融，資金實行封閉運作，使用 限於提取和貸款，在繳存職工之間調劑餘缺，形成互助機制。為了方便職工用繳存的住房公 積金歸還貸款，減輕職工購房負擔，上海市住房公積金管理中心早在 2004 年就推出了兩種 用住房公積金歸還住房貸款的還款方式（俗稱「沖還貸」）。一種是「逐月還款法」，即每月直接從借款人公積金賬戶中提取用於歸還當月貸款本息的辦法。比如小張的貸款月供是 2824．57 元，他公積金戶頭里已經有了2 萬元的存款，如果把 2 萬元逐月用來抵扣貸款的話，那他就有7 個月可以不用出錢還貸款了；
另一種是「一次性還款法」，用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額後， 按照提取還貸後的剩餘貸款本金和剩餘還款期限重新計算後 的月還款額繼續按月還款的辦法。
也就是說小張可以把 2 萬元的存款進行部分提前還貸， 這樣每個月的還款額就可以相應減少一些。 聽完咨詢，小張對到底應該選擇哪種還款方式作了精心比較： 一次性還款法。 相當於借款人每年做一次部分提前還款， 然後按照剩餘本金和還款期限 重新計算後的月還款額繼續按月還款， 隨着還款次數的增加， 一般可以提前若干年結清全部 貸款。 逐月還款法。
由於一開始借款人賬戶里有部分節余資金， 所以第一年幾乎不用支付現金， 當節余資金用盡以後， 每個月還款額與繳存額之間的差額就需要自己支付了， 隨着繳存額的 逐年上調，當若干年以後繳存額大於月還款額時，就又不用自己付款了。 公積金貸款 20 萬元，商業貸款 30 萬元:貸款 30 年，在利率不變的情況下，每月正常還 款，整個還款期內共計需要支付利息 51．68 萬元。如果選擇「一次性還款法」，每年用其住 房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次， 第一次提前還款 2 萬元以後， 按照住 房公積金月繳額每年增加 15％計算，可以在第 15 年左右結清其全部住房貸款，減少約一半 的利息支出。
如果選擇「逐月還款法」，小張公積金賬戶里已有的 2 萬元余額加上每月繳存的 1000 元 住房公積金（包括基本公積金和補充公積金），那麼第 1 年只需自付 1965 元即可完成還款， 相當於每月還款 157 元， 從第 2 年開始的未來 7 年裡借款人平均每月需支付 973 元現金用於 還款， 按照住房公積金月繳額每年增加 15％計算， 從第 8 年開始小張的月繳存額將達到 3000 元，大於其月還款額後，就不用自己再出錢了。這樣相當於在整個貸款期內每月還款 232 元，只占正常月還款額的 8％，採用這種方式雖然利息支出沒有減少，但是借款人的還款壓 力減輕了。
銀行工作人員分析，對於年輕人來說，剛工作不久，貸款前期資金使用比較緊張，而收 入正處於上升期，所以選擇「逐月還款法」比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今後 資金寬松，再變更還款方式為「一次性還款法」來減少利息支出。
對於中年人來說，採用「一次性還款法」則比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少利息支出和今後的還款壓力。另外， 上海市公積金管理中心雖然規定了兩種用住房公積金歸還住房貸款的方式， 但是借款人 也不一定完全拘泥於這兩種方式， 可以自由組合出最適合自己的還款方式， 例如借款人從事穩定性較差的工作， 對於自己的收入來源沒有信心。 那麼住房公積金對於還款就有不可替代的作用，在收益比較好的時候選擇自己還款，收益差的時候用住房公積金歸還住房貸款，可以緩解一下壓力，解決燃眉之急，保證自己不論在什麼時候都不會發生還款逾期。
合適的才是最好的。經過比較和考慮，小張根據自己的實際情況，決定先選擇「逐月還款法」，待經濟情況好轉了再變更為「一次性還款法」。 現在，小張也成了如何選擇還款的專家，不過他還提醒大家，去銀行辦理這個業務之前 需要帶好相關資料，包括借款合同、身份證、社保卡（如果有）、配偶或者直系血親關系證 明（婚姻證明或戶口簿）、公積金賬號、補充公積金賬號、任意一期還款憑證。否則就有可 能無功而返。到了銀行以後，工作人員會給你一個專門的授權書，你需要仔細閱讀，並在上面填寫好你的名字、身份證號碼、公積金賬號和選擇的方式，填寫好後再復核一遍。你只要去貸款銀行委託一次整個貸款期都會有效，避免了每次提取住房公積金都要跑銀行的麻煩。
另外，「一次性還款法」的操作時間，一般都安排在每年的四月和九月，如果你有選擇「一次 性還款法」的打算，就要特別留意這個時間安排表，否則就會錯過半年的機會。對於已經辦 理過沖還貸業務的借款人， 也可以根據自己不同時期的經濟情況， 到銀行改變沖還貸的方式， 但是每次變更前，原「沖還貸」方式須滿一年以上。