都說月薪3萬不如體制內的3千，就算在外當上大老闆，過年回家還是得被親戚說不如某某某考上編了。
體制內如此吃香，大家看中的除了一輩子的鐵飯碗外，還有那高額的退休金。
不過，從今年開始，體制內的養老金也要「大縮水」了，將來的養老金可能會減半......
這到底是怎麼一回事呢？
體制內養老金要大縮水了？
在2014年之前，咱們國家實行的是雙軌制，體制內外實行兩種養老保險模式。
體制內的朋友不用交一分錢，退休後的養老金由國家一手包辦。
那時候體制內的養老金最高可以拿到退休前工資的90%，也就是退休前工資有1萬的話，退休後能拿到9000塊。
而體制外的朋友，如普通的職工，每個月由公司和自己按比例交錢，退休後能領多少錢，要看繳納情況來算，多繳多得，具體咋算可參考下圖：
在這樣的制度下，顯然會有些不太公平。
所以，國家在2014年10月就出手了，把養老金制度改成單軌的，體制內外都得自己交一部分錢，退休後按同樣的規則來領錢。
當然了這次改革也沒有一刀切，而是根據退休時間，設立了為期10年的過渡期，採取老人老辦法，新人新辦法。
而對於2015~2024年間退休的人，就新老辦法結合，新辦法領的錢比老辦法少的，就按老辦法發放，高於老辦法的，高出的部分就按比例推算。
如此一來，養老金並軌，影響最大的就是2024年10月之後退休的體制內人員，這部分人的養老金將會迎來一波縮水。
既然體制內的養老金都要縮水了，那體制外的朋友能倖免嗎？
未來大家的養老金都會變少嗎？
前段時間，國家統計局公布了咱們2023年的人口情況，有兩項數據是比較顯眼的，一是出生人口，不斷下降；二是60歲以上老年人口，不斷攀升：
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數據來源：國家統計局
在這樣的人口結構下，按我國現收現付的養老制度，領養老金的人越來越多了，但是交養老保險的人卻越來越少了。
於是，個別年份的養老保險就開始出現收支缺口了，如2020年基本養老保險缺口高達5427億元。
既然社保養老金都入不敷出了，大家領到的錢自然就難逃縮水的命。
從我國2011年~2022年普通職工基本養老金的數據來看：
養老金雖然每年還在漲，但漲幅其實逐年在縮小。
而近十幾年來養老金替代率更是僅剩40%左右，遠低於國際規定55%的警戒線。
之前就有很多人打趣說，我們這代人還能不能領到養老金都是一個問題，其實也並非一個玩笑。
在這樣的情形下，想要晚年「享清福」，我們就得找其他方式來補充養老金了。
除社保外
還有哪些方式可以補充養老金？
社保養老金覆蓋面雖然很廣，但隨着老齡化逐步加深，它的發放壓力也是真的大。
如果我們還想像過去那樣，光靠國家發的社保養老金就能躺平養老，基本上是不太可能了。
因此，我們得「另謀出路」，來補充未來的養老金了。
從咱們國家的養老體系來看，除了社保養老金外，還有另外兩大支柱：
第二支柱的企業年金和職業年金，一般福利很好的公司或體制內的會有，如果沒有的話，就得靠第三支柱來頂上了。
第三支柱，說白了就是靠自己。
那要靠自己來補充養老金，又有哪些方式可以選呢？
首先，可以看看近年來推出的FOF養老基金，它分為養老目標（日期）和養老目標（風險）兩類產品。
它屬於基金中的基金，用一隻基金去投一籃子的基金，包括股票基金、混合基金、債券基金和貨幣基金等，不同風險的資產會有比例的要求。
相對股票、基金來說，FOF養老基金風險較小，收益也比較穩定，挺適合用來籌劃養老金。
其次，國家這兩年力推的個人養老金也不錯，它是一個專門用來存養老錢的賬戶，最高每年可以存1.2萬進去。
這筆錢放進去後，能給我們抵一定的稅，還可以用來購買養老保險、存款和上面提到的FOF養老基金等產品，不過投進去的錢需要等到法定退休才可以取出。
最後，還有一類比較常見的商業養老保險，如終身型養老年金險，受《保險法》保護，安全性很高。
而且它的收益也是確定的，什麼時候開始領錢，每年/每月領多少錢，都在合同寫明，領取時間也不受延遲退休政策的影響，可在投保時與保險公司約定。
下面我們就拿一款不錯的產品，給大家演示一遍終身型養老年金險的收益：
以「30歲女性，每年投入5萬，連續投5年，55歲開始領養老金」為例。
到55歲時，她每年可以領到2.6萬養老金，這筆錢活多久就能領多久；
越長壽的話，收益也越高，到73歲時，累計領取的養老金高達50多萬，和投入的保費相比，翻了2倍之多。
寫在最後
在老齡化愈發嚴重的時代，沒有人可以置身事外，無論是誰都要提前做好准備。
畢竟「人活着，錢沒了」，是一種非常殘酷的狀態，咱們就趁年輕，都好好攢養老錢吧。
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